??摘  要：黨的十九屆五中全會(huì)明確提出要加快數(shù)字化發(fā)展，保障國(guó)家數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是我國(guó)信息技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，也是信息和數(shù)據(jù)的關(guān)鍵使用者，對(duì)推進(jìn)金融科技進(jìn)步和數(shù)字普惠金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但現(xiàn)階段，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者金融信息保護(hù)總體狀況不容樂(lè)觀，尤其是某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在格式條款、信息收集和使用、營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面存在一些問(wèn)題和爭(zhēng)議。建議綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹(shù)立負(fù)責(zé)任金融的理念。在借鑒域外信息保護(hù)立法與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，依法將大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露全面性和透明度，有效控制共債風(fēng)險(xiǎn)，不斷完善金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，嚴(yán)格規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。

??關(guān)鍵詞：大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) 消費(fèi)者金融信息保護(hù) 負(fù)責(zé)任金融

??信息和數(shù)據(jù)是“信息時(shí)代的石油”，是一種重要的生產(chǎn)要素。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)蓬勃發(fā)展的大背景下，信息在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的重要性越發(fā)凸顯，信息利用場(chǎng)景呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化趨勢(shì)，信息保護(hù)已成為金融監(jiān)管的全新課題。黨的十九屆五中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》強(qiáng)調(diào)要加快數(shù)字化發(fā)展，建立數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權(quán)、交易流通等基礎(chǔ)制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，保障國(guó)家數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。

??大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是我國(guó)信息技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，也是信息和數(shù)據(jù)的關(guān)鍵使用者，對(duì)推進(jìn)金融科技進(jìn)步和數(shù)字普惠金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但同時(shí)也要看到，就現(xiàn)階段而言，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)消費(fèi)者信息保護(hù)總體狀況不容樂(lè)觀，尤其是某些頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在格式條款、信息收集和使用、營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面存在一些問(wèn)題和爭(zhēng)議，需要進(jìn)一步認(rèn)真審視和對(duì)待。

??一、大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在信息收集使用方面多見(jiàn)概括性授權(quán)條款

??大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲取龐大信息源的關(guān)鍵一環(huán)，就是通過(guò)信息收集使用的概括性授權(quán)條款采集消費(fèi)者個(gè)人信息，通過(guò)技術(shù)手段將消費(fèi)者信息物化為商品，弱化了消費(fèi)者對(duì)個(gè)人信息的控制，使得消費(fèi)者在大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面前越來(lái)越成為“透明人”。

??（一）信息收集使用的“知情-同意”原則被弱化，金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)受到限制。在消費(fèi)者個(gè)人信息收集使用方面，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》與《網(wǎng)絡(luò)安全法》均規(guī)定信息收集者應(yīng)“明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者（被收集者）同意”，最新公布的《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》也提出處理個(gè)人信息應(yīng)取得個(gè)人的同意，并且這種同意應(yīng)當(dāng)是個(gè)人在充分知情的前提下，自愿、明確作出的。這一規(guī)則理論上被稱為“知情-同意”機(jī)制，但從實(shí)踐來(lái)看，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往通過(guò)概括性授權(quán)條款削弱了這一機(jī)制。

??一方面，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，“知情-同意”機(jī)制通常表現(xiàn)為大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以格式合同的形式發(fā)布相關(guān)條款及隱私權(quán)政策聲明，消費(fèi)者在手機(jī)客戶端上點(diǎn)擊“同意”，視為同意授權(quán)。然而格式合同內(nèi)容繁多復(fù)雜，大多數(shù)消費(fèi)者少有耐心通讀全部條款，甚至根本不會(huì)點(diǎn)開(kāi)協(xié)議文本。即便全文閱讀，消費(fèi)者也很可能無(wú)法完全理解合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)所表達(dá)的實(shí)際含義，所以點(diǎn)擊同意時(shí)往往對(duì)于自己授權(quán)的具體范圍并不清楚。目前人民銀行正在制定的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《資產(chǎn)管理產(chǎn)品介紹要素》中明確要求，相關(guān)產(chǎn)品合同應(yīng)以具體格式將核心內(nèi)容限定在相對(duì)固定的篇幅內(nèi)，就是致力于緩解金融消費(fèi)者閱讀意愿低，保證金融消費(fèi)者知情權(quán)的一個(gè)有益嘗試。另一方面，即使消費(fèi)者完整閱讀了合同中所規(guī)定的授權(quán)范圍，也不存在與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“討價(jià)還價(jià)”的余地。消費(fèi)者即使不同意自己的某些信息被收集、使用，也無(wú)法在合同上進(jìn)行勾選，只能做出“二選一”（即“全部接受”或者“全部不接受”）的決定。由于“全部不接受”意味著無(wú)法獲得相關(guān)服務(wù)，消費(fèi)者往往只能全盤(pán)接受合同條款。因此，在消費(fèi)者缺乏議價(jià)能力的情況下，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集了大量消費(fèi)者信息，而消費(fèi)者對(duì)此也許并不真正“知情”，也并不真正“同意”。

??除此之外，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的協(xié)議和合同文本只能在手機(jī)客戶端查看，無(wú)法復(fù)制和下載保存。有的協(xié)議文本甚至嵌套隱藏在另一個(gè)協(xié)議的某一條款中，需要再次點(diǎn)擊鏈接跳轉(zhuǎn)到另一界面才能呈現(xiàn)相關(guān)內(nèi)容。這些均不利于金融消費(fèi)者反復(fù)閱讀、全面理解、自行留存與其個(gè)人信息權(quán)利有關(guān)的合同文本。同時(shí)，由于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出于各種原因，會(huì)較為頻繁地修改電子合同文本內(nèi)容，導(dǎo)致發(fā)生糾紛時(shí)，金融消費(fèi)者難以查閱簽訂合同時(shí)的原始文本。

??（二）收集的“必要信息”范圍過(guò)寬，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)信息收集范圍掌握絕對(duì)“話語(yǔ)權(quán)”。在消費(fèi)者金融信息收集、使用范圍方面，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》與《網(wǎng)絡(luò)安全法》都規(guī)定了“收集、使用（消費(fèi)者）個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則”，目的是要求經(jīng)營(yíng)者在最小范圍內(nèi)收集消費(fèi)者個(gè)人信息，避免過(guò)度收集行為危害消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

??但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往使用“收集與本服務(wù)相關(guān)的必要信息”“在本服務(wù)相關(guān)的必要范圍內(nèi)對(duì)您的信息進(jìn)行共享”“您同意我們將您的必要信息共享至以下主體”等表述，強(qiáng)調(diào)信息收集的必要性。然而其中所稱的“必要信息”，全方位覆蓋了身份信息、交易信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、訴訟信息、履約信息及履約能力判斷信息等。其中履約能力判斷信息可能包含金融消費(fèi)者在同屬一個(gè)平臺(tái)下的其他非金融信息，比如消費(fèi)者的購(gòu)物信息、瀏覽和搜索信息、消費(fèi)水平信息等。此類信息是否屬于開(kāi)展所必須，尚無(wú)具體衡量標(biāo)準(zhǔn)。這反映出信息收集的“最少、必須”原則沒(méi)有明確邊界，在實(shí)踐中均由機(jī)構(gòu)端進(jìn)行“自由裁量”，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)傾向于盡可能多地將消費(fèi)者各類信息認(rèn)定為必要信息。

??深化數(shù)據(jù)運(yùn)用是金融科技發(fā)展的必然趨勢(shì)，但消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)也是不容忽視的重要方面。2020年10月31日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)專題會(huì)議明確，要建立數(shù)據(jù)資源產(chǎn)權(quán)、交易流通等基礎(chǔ)制度和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)。因此，應(yīng)當(dāng)督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹(shù)立起尊重消費(fèi)者數(shù)據(jù)主體權(quán)利的意識(shí)，區(qū)分不同數(shù)據(jù)對(duì)于業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性，不能片面認(rèn)為信息一旦收集到手就“理所當(dāng)然”地變成了平臺(tái)的私有財(cái)產(chǎn)。

??二、歐盟等主要經(jīng)濟(jì)體信息保護(hù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，國(guó)內(nèi)的信息保護(hù)監(jiān)管力度也將進(jìn)一步提升，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)成為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象

??全球發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體對(duì)消費(fèi)者金融信息保護(hù)的力度，一直在不斷加強(qiáng)。典型代表為歐盟2016年通過(guò)的《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》，該條例意味著歐盟對(duì)個(gè)人信息保護(hù)及其監(jiān)管達(dá)到了前所未有的高度，堪稱史上最嚴(yán)格的數(shù)據(jù)保護(hù)條例。2019年，英國(guó)航空公司就因?yàn)檫`反《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》被罰1.8339億英鎊（約合15.8億元人民幣）。美國(guó)對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的力度之大相比歐盟也毫不遜色。例如美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）在2019年7月對(duì)臉書(shū)開(kāi)出高達(dá)50億美元的罰單，就是因?yàn)檫@家社交網(wǎng)站對(duì)用戶個(gè)人信息處理不當(dāng)，導(dǎo)致了信息泄露并被用于不正當(dāng)用途。根據(jù)英國(guó)《衛(wèi)報(bào)》報(bào)道，英國(guó)將在競(jìng)爭(zhēng)及市場(chǎng)管理局（CMA）之下新設(shè)立數(shù)字市場(chǎng)部門(mén)，旨在集中監(jiān)管大型科技公司，通過(guò)設(shè)立限制，讓更多小型科技公司擁有發(fā)展空間，確保消費(fèi)者、小企業(yè)等不會(huì)因科技巨頭的行為而處于不利地位。在監(jiān)管新規(guī)之下，大型科技公司須在使用用戶數(shù)據(jù)方面保持公開(kāi)透明。此外，數(shù)字市場(chǎng)部門(mén)將有權(quán)暫停、阻止和推翻大型科技公司的決策，并采取措施令大型科技公司遵從監(jiān)管新規(guī)。如果大型科技公司違反新規(guī)或不聽(tīng)從數(shù)字市場(chǎng)部門(mén)的命令，將面臨罰款。

??我國(guó)《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》已完成向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)隨著我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)立法的逐步完善，監(jiān)管力度必將進(jìn)一步提升。在此趨勢(shì)下，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)更應(yīng)未雨綢繆、主動(dòng)布局，正視發(fā)展過(guò)程中的信息保護(hù)和消費(fèi)者保護(hù)漏洞和短板，切實(shí)擔(dān)負(fù)起與自身體量和影響力相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)責(zé)任。市場(chǎng)終究要交給消費(fèi)者來(lái)“投票”，消費(fèi)者要看自己的信息權(quán)利到底有沒(méi)有得到應(yīng)有的保護(hù)，有沒(méi)有受到不應(yīng)有的侵害。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息保護(hù)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)加強(qiáng)再加強(qiáng)，不能為了單純追求經(jīng)營(yíng)的擴(kuò)張而短視地選擇一些所謂的“捷徑”。

??三、基于數(shù)據(jù)挖掘下的“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”，容易誘導(dǎo)更多資信脆弱人群掉進(jìn)超前負(fù)債消費(fèi)的陷阱

??數(shù)字經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展背景下，個(gè)人信息作為生產(chǎn)要素在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。正如前文提及的臉書(shū)被罰案例，就是與臉書(shū)合作的第三方公司向劍橋分析公司泄露了用戶的個(gè)人信息，這些個(gè)人信息最終被劍橋分析公司用于精準(zhǔn)投送使人們對(duì)某個(gè)參選人產(chǎn)生好感和信任的信息，以左右他們手中的選票。劍橋分析公司號(hào)稱其參與了世界各國(guó)超過(guò)200場(chǎng)競(jìng)選，并利用同樣的數(shù)據(jù)挖掘手段屢屢得手。這些商業(yè)機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面對(duì)數(shù)據(jù)挖掘、滲透和控制的程度可見(jiàn)一斑。

??部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在商業(yè)利益驅(qū)使下，過(guò)分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，不當(dāng)使用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)式營(yíng)銷(xiāo)策略，侵占用戶私人空間，引起消費(fèi)者反感與不適。用戶諸多“數(shù)字足跡”中，最具含金量的就是各類金融信息，包括賬戶信息、交易信息、信用信息等，這些信息可以構(gòu)建起大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“信用”支柱。他們通過(guò)挖掘用戶的金融行為，分析用戶金融行為特征，大量推送金融營(yíng)銷(xiāo)廣告，使“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”“負(fù)債消費(fèi)”的理念越來(lái)越被資信脆弱人群所接受。例如，某些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下的小貸公司、助貸公司發(fā)布的消費(fèi)貸款廣告經(jīng)常設(shè)計(jì)一些廣告劇情，將大學(xué)生攀比奢侈消費(fèi)美化為“追求高品質(zhì)生活”，宣傳青年女性使用醫(yī)療美容整形就能“逆襲白富美”等。精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的另一大特點(diǎn)是誘導(dǎo)性極強(qiáng)，比如某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)常根據(jù)消費(fèi)者的過(guò)往購(gòu)物習(xí)慣，精準(zhǔn)推送消費(fèi)者曾經(jīng)瀏覽或者關(guān)注過(guò)的商品，并標(biāo)注“X期免息”和“XXX元起/月”。此外，部分小貸產(chǎn)品給消費(fèi)者展示的基本是日利率，換算為年化利率后，息費(fèi)均高于銀行信用卡業(yè)務(wù)。當(dāng)更多的高風(fēng)險(xiǎn)、低凈值人群被吸引進(jìn)入“無(wú)抵押消費(fèi)貸陷阱”時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也就悄悄開(kāi)始醞釀。

??基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)而生的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)幾乎發(fā)生在我們生活中的每時(shí)每刻。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)每天都會(huì)根據(jù)用戶支付行為數(shù)據(jù)，向用戶精準(zhǔn)推送各類營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息。且其推送的營(yíng)銷(xiāo)信息絕大部分與平臺(tái)旗下的其他關(guān)聯(lián)公司相關(guān)，其余則為收取相關(guān)服務(wù)費(fèi)用之后，為平臺(tái)以外的合作第三方企業(yè)推送信息。最終導(dǎo)致用戶時(shí)常處于被五花八門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)信息“轟炸”的狀態(tài)，難得安寧。雖然部分平臺(tái)的APP客戶端內(nèi)設(shè)置了所謂關(guān)閉接收營(yíng)銷(xiāo)信息的功能，但往往無(wú)法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單快捷的“一鍵關(guān)閉”，用戶必須對(duì)每個(gè)關(guān)注過(guò)的對(duì)象進(jìn)行逐一操作才可以取消關(guān)注。這種通過(guò)技術(shù)手段干擾消費(fèi)者營(yíng)銷(xiāo)信息退訂權(quán)的手段屢見(jiàn)不鮮，說(shuō)其是強(qiáng)制營(yíng)銷(xiāo)也并不為過(guò)。

??對(duì)此我們應(yīng)該高度警惕，務(wù)必要督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹(shù)立正確的信息觀、消費(fèi)觀，在合法、合規(guī)、合情、合理、適度的前提下挖掘信息價(jià)值，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。而不是薅信息“羊毛”，更不能是殺雞取卵、竭澤而漁。要知道，信息的根本價(jià)值在于服務(wù)廣大消費(fèi)者、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不應(yīng)成為某些機(jī)構(gòu)攫取超級(jí)利潤(rùn)的剪刀。

??四、數(shù)字普惠金融發(fā)展不能脫離消費(fèi)者保護(hù)和個(gè)人金融信息保護(hù)的根基

??2016年，二十國(guó)集團(tuán)（G20）領(lǐng)導(dǎo)人在杭州峰會(huì)上核準(zhǔn)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，其中第5條原則就強(qiáng)調(diào)“采取負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者，創(chuàng)立一種綜合性的消費(fèi)者和數(shù)據(jù)保護(hù)方法，重點(diǎn)關(guān)注與數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)的具體問(wèn)題。”同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)提出了4條具體的行動(dòng)建議：一是明確“個(gè)人數(shù)據(jù)”的定義，該定義需考慮綜合各類信息進(jìn)行個(gè)體識(shí)別的能力；二是確保接受數(shù)字金融服務(wù)的消費(fèi)者，能夠?qū)€(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行有意識(shí)的選擇和控制；三是禁止以不公平、歧視性方式使用數(shù)字金融服務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)；四是制定指引以保障數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性。2020年，G20財(cái)長(zhǎng)和央行行長(zhǎng)會(huì)議發(fā)布的《G20應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情行動(dòng)計(jì)劃》中，明確將“在確保金融消費(fèi)者權(quán)益得到保護(hù)的同時(shí)，采用常規(guī)和可靠的數(shù)字手段，持續(xù)提供可獲得和可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)普惠金融發(fā)展”作為行動(dòng)和承諾的一部分。在實(shí)踐中，各國(guó)尤其重視加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息保護(hù)，讓老百姓充分信任數(shù)字普惠金融服務(wù)，可以真正放心地使用數(shù)字普惠金融服務(wù)。

??由此可見(jiàn)，數(shù)字普惠金融服務(wù)的重要前提是“采用常規(guī)和可靠的數(shù)字手段”，目標(biāo)是“持續(xù)提供可獲得和可負(fù)擔(dān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)”。雖然大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的信貸產(chǎn)品極大地提高了“可獲得性”，但是卻未能保證“可負(fù)擔(dān)性”，對(duì)資信脆弱人群形成了更大的誘惑，甚至是風(fēng)險(xiǎn)。如果任其放大和擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)，給消費(fèi)者造成損失，迫使消費(fèi)者進(jìn)入非正規(guī)融資渠道，加上數(shù)字鴻溝的存在，可能出現(xiàn)“金融再排斥”，使得普惠金融出現(xiàn)倒退。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)當(dāng)前的利潤(rùn)不少是來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。與經(jīng)營(yíng)性貸款不同，消費(fèi)貸款不會(huì)直接產(chǎn)生未來(lái)現(xiàn)金流，因此沒(méi)有直接還款來(lái)源，容易產(chǎn)生過(guò)度負(fù)債問(wèn)題。從國(guó)際上看，突破“可負(fù)擔(dān)性”的數(shù)字普惠金融終將失去根基。其中最為深刻的例子莫過(guò)于美國(guó)次貸危機(jī)：在美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)前，大量家庭和小微企業(yè)都可以輕易獲得信貸，信貸普及率極高，配套的保險(xiǎn)服務(wù)和證券化產(chǎn)品也很齊全。看似實(shí)現(xiàn)了高水平的普惠金融，但其缺失的最大一塊就是金融消費(fèi)者保護(hù)，讓消費(fèi)者承受了過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，最終損害了整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)，消費(fèi)者損失慘重，機(jī)構(gòu)本身也不能幸免。

??為此，國(guó)際社會(huì)提出了“負(fù)責(zé)任金融（Responsible Finance）”的理念，要求對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力開(kāi)展盡職調(diào)查，而不是盲目擴(kuò)張金融服務(wù)。相關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)說(shuō)明，我國(guó)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)亟須樹(shù)立“負(fù)責(zé)任金融”的理念，而不是脫離信息保護(hù)和消費(fèi)者權(quán)益空談數(shù)字普惠金融，更不應(yīng)將二者對(duì)立起來(lái)。

??五、相關(guān)建議

??總的來(lái)說(shuō)，對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，令其樹(shù)立起“負(fù)責(zé)任金融”的理念。建議從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，根據(jù)同一金融業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，尤其是增強(qiáng)業(yè)務(wù)信息披露全面性和透明度，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。

??一是督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹(shù)立“負(fù)責(zé)任金融”理念，切實(shí)履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。在技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新、推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的大背景下，建議高度警惕大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)過(guò)度逐利行為，尤其要注意其對(duì)低凈值人群過(guò)度負(fù)債的誘惑，以及就此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)恪守“負(fù)責(zé)任金融”理念，使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)真正服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立和完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)控制度和工作機(jī)制，強(qiáng)化全流程管控，規(guī)范信息披露、信息保護(hù)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳等各類經(jīng)營(yíng)行為，切實(shí)履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任。

??二是加強(qiáng)消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)立法保障和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。黨的十九屆五中全會(huì)明確提出要保障國(guó)家數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。建議盡快出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)。通過(guò)立法對(duì)數(shù)據(jù)權(quán)屬認(rèn)定加以明晰，制定數(shù)據(jù)資源確權(quán)、開(kāi)放、流通、交易相關(guān)制度，完善數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度、數(shù)據(jù)分類分級(jí)安全保護(hù)制度、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和安全審查制度；進(jìn)一步明確規(guī)定個(gè)人信息收集使用的“知情-同意”“最少、必須”原則，推動(dòng)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立健全消費(fèi)者金融信息保護(hù)機(jī)制。建議加強(qiáng)消費(fèi)者金融信息保護(hù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)通用標(biāo)準(zhǔn)和關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立國(guó)家數(shù)據(jù)資源目錄體系，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和規(guī)范性。推動(dòng)《資產(chǎn)管理產(chǎn)品介紹要素》等金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的出臺(tái)和嚴(yán)格落實(shí)，提高大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)的信息披露規(guī)范性，有效矯正金融消費(fèi)者不愿閱讀冗長(zhǎng)合同協(xié)議文本的行為偏差。建議強(qiáng)化消費(fèi)者金融信息保護(hù)。逐項(xiàng)列明信息收集與共享的內(nèi)容、目的及范圍，進(jìn)一步細(xì)化“知情-同意”機(jī)制的執(zhí)行要求，在保證效率的前提下，供金融消費(fèi)者自主選擇其信息是否能夠被用于營(yíng)銷(xiāo)、用戶體驗(yàn)改進(jìn)與市場(chǎng)調(diào)查等特定目的，確保遵循消費(fèi)者真實(shí)意愿。

??三是加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管。鑒于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品屬性，建議將其納入宏觀審慎管理，按照公共產(chǎn)品提供者實(shí)施相應(yīng)監(jiān)管。對(duì)涉及金融業(yè)務(wù)或構(gòu)成金融控股公司的機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入管理，對(duì)具有系統(tǒng)重要性的機(jī)構(gòu)實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合宏觀審慎監(jiān)管和功能監(jiān)管措施，通過(guò)接入征信系統(tǒng)、設(shè)定居民債務(wù)收入比等多種手段控制共債風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)廣泛覆蓋多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在金融領(lǐng)域之外，又通過(guò)其關(guān)聯(lián)企業(yè)涉獵電商、物流、營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域，涵蓋了購(gòu)物、出行、住宿、支付轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、生活、公益等數(shù)以百計(jì)的場(chǎng)景。若電商交易與金融場(chǎng)景結(jié)合，對(duì)信息交互環(huán)節(jié)的監(jiān)管就會(huì)因監(jiān)管領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變而被切斷，使得監(jiān)管部門(mén)難以掌握信息共享和使用的全貌。因此，建議加強(qiáng)信息共享，探索監(jiān)管執(zhí)法合作機(jī)制。充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督力量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，提升監(jiān)管效能。

??四是加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的反壟斷審查。建議完善平臺(tái)企業(yè)壟斷認(rèn)定方面的法律規(guī)范，將利用算法實(shí)施價(jià)格共謀、濫用市場(chǎng)支配地位不當(dāng)收集和支配數(shù)據(jù)等行為納入反壟斷規(guī)制范圍。完善大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的并購(gòu)審查制度，制定符合數(shù)字經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的營(yíng)業(yè)額標(biāo)準(zhǔn)，增加交易價(jià)格相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，避免其通過(guò)高價(jià)收購(gòu)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手達(dá)成壟斷目的。同時(shí)，將隱私作為非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的重要參數(shù)予以考慮，評(píng)估并購(gòu)是否對(duì)高隱私偏好消費(fèi)者的福利產(chǎn)生影響。

??五是完善金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建議進(jìn)一步拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)范圍，將全部從事放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)接入數(shù)據(jù)庫(kù)，全量報(bào)送借貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。加強(qiáng)對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，從制度、業(yè)務(wù)、人員和技術(shù)等方面建立健全內(nèi)控合規(guī)制度和問(wèn)責(zé)機(jī)制。同時(shí)，引導(dǎo)并規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)。重點(diǎn)關(guān)注大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用從集團(tuán)內(nèi)、外部獲取的消費(fèi)者金融信息開(kāi)展個(gè)人評(píng)分、畫(huà)像等業(yè)務(wù)，以及其為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控等提供信息服務(wù)的行為。按照“疏堵結(jié)合，先疏后堵”的思路，將有影響力的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的壟斷信息予以整合，有序納入征信服務(wù)和征信監(jiān)管，變數(shù)據(jù)壟斷為數(shù)據(jù)依法共享。依法加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)信息主體權(quán)益保護(hù)、信息合規(guī)使用、數(shù)據(jù)安全等方面的監(jiān)管。

??六是規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為。大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步貫徹落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》要求，規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，構(gòu)建金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳的審核，不得做出勸誘低凈值人群超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)等存在嚴(yán)重價(jià)值觀導(dǎo)向問(wèn)題的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳。同時(shí)，為消費(fèi)者提供簡(jiǎn)單便捷的營(yíng)銷(xiāo)宣傳推送信息“一鍵關(guān)閉”功能，避免出現(xiàn)用戶必須對(duì)每個(gè)關(guān)注商戶/功能進(jìn)行逐一操作才可以取消推送的情況。建議相關(guān)管理部門(mén)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步優(yōu)化、細(xì)化金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳監(jiān)管規(guī)則，綜合運(yùn)用制定行為規(guī)范、構(gòu)建行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推動(dòng)行業(yè)自律等方式，強(qiáng)化對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的監(jiān)測(cè)追蹤，對(duì)違反相關(guān)法律法規(guī)的行為依法嚴(yán)肅查處。